決済代行とは？仕組みやサービスのメリット・デメリットをわかりやすく解説

決済代行会社とは Payment Agency

「決済代行会社」という言葉を耳にしても、具体的に何をしてくれる存在なのか分かりにくいと感じる方も多いのではないでしょうか。決済代行会社とは、クレジットカード決済やQRコード決済、電子マネー決済など決済サービスの導入を希望する事業者様と、VISA・MastercardやPayPayといった決済ブランドとの間を仲介し、決済サービスを提供する会社です。本記事では、決済代行の仕組みやサービスを利用するメリット・デメリット、選び方のポイントまで、わかりやすく解説します。

決済代行とは？

決済代行会社とは、クレジットカード決済やQRコード決済、電子マネー決済など決済サービスの導入を希望している事業者と、VISA・MastercardやPayPayといった決済ブランドとを仲介し、決済サービスを提供する会社のことです。
決済代行会社には、国内金融機関を経由して決済処理を行う『国内決済』、海外の金融機関を通して決済を行う海外決済と大きく分けて2種類に分かれており、アルファノートは国内決済の会社です。

決済代行会社とは、クレジットカード決済やQRコード決済、電子マネー決済など決済サービスの導入を希望している事業者と、VISA・MastercardやPayPayといった決済ブランドとを仲介し、決済サービスを提供する会社のことです。
キャッシュレスとは？代表的なサービスのご紹介

仕組み
導入費用
契約を一本化
売上管理も一本化
導入後のサポート
決済サービス例

決済事業者と個別で契約すると、売上の入金サイクルや明細などが決済事業者ごとに異なり、事務処理に手間が掛かってしまいますが、決済代行会社が間に入ることで、VISA・MastercardやPayPay、電子マネーといった様々な決済サービスを一括で契約でき、煩雑な事務処理が軽減されます。また、決済事業者ごとに審査の基準も違うため、決済代行会社を介さないと審査を通過できない場合もあります。このような加盟店の不便を解決するために、決済代行サービス、及び決済代行会社が存在しています。
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決済サービスの仕組み

決済代行の仕組みは少し複雑に見えますが、店舗様にとって覚えていただく必要はありません。カード会社ごとの契約や審査、入金サイクルの管理はすべてアルファノートが間に入って一括対応するため、事業者様は個別の手続きに時間を取られることなく、安心して決済サービスを導入・運用いただけます。仕組みの詳細よりも「面倒な部分はお任せいただける」という点が、決済代行を利用する一番のメリットです。

国際カードブランド

国際的に使用できると認められた決済ネットワークのブランドです。
2021年時点の国際ブランドは「Visa」「Mastercard」「JCB」「AMERICAN EXPRESS」「Diners Club International」「銀聯」「DISCOVER」の７つとされています。
アクワイアラ
(加盟店契約会社)

国際カードブランドと加盟店を取り次ぐ会社です。加盟店の開拓に加え、加盟店の審査・管理を行います。
イシュア
(カード発行会社)

国際カードブランドとエンドユーザーを取り次ぐ会社です。エンドユーザーへクレジットカードを発行します。
プロセッサ
(決済代行会社)

アクワイアラ・イシュア・加盟店・消費者の間に介入し、決済に関わる一連の手続きや運用を代行します。
加盟店の審査や契約手続きに加えて、売上の入金管理も行います。

決済代行を利用した支払いの流れ

カード発行から利用、加盟店様への入金までの一連の流れを3つのステップで図解しています。エンドユーザー・加盟店様・カード会社の間でお金と情報がどのように動くのか、ひと目で分かる内容です。

イシュアからクレジットカードが発行される図 — エンドユーザーは、イシュア（銀行系、信販系、石油系、メーカー系、流通系、航空系など）から
クレジットカードを発行されます。

エンドユーザーがクレジットカード利用した際にイシュアへ利用情報が届くまでの図 — エンドユーザーが飲食店や小売店などの加盟店様でカードを利用されますと、弊社などの
アクワイアラやプロセッサに対して利用情報が送信され、イシュアに届きます。

エンドユーザーからの代金支払いが加盟店様へ支払われるまでの図 — その情報に基づき加盟店様はアクワイアラから決まった支払い期日で手数料分を差し引いた売上対価が支払われ、
アクワイアラはイシュアから同様に代金が支払われ、エンドユーザーはイシュアに代金支払いを行います。

クレジットカード決済の仕組みはこちら

決済代行サービスの導入に必要な費用

決済代行サービスの導入・契約に必要な費用を説明します。

初期費用

決済システムを導入する際にかかる一度きりの費用です。この費用には、決済システムの初期設定や、決済端末の購入費用などが含まれます。サービスやプランによって金額は大きく異なり、無料～数十万円と幅があります。最近では、初期費用を無料に設定しているサービスも増えています。

月額費用

決済システムの利用や運用にかかる毎月固定で発生する費用です。決済件数や金額に関わらず、サービスを利用している間は継続的に支払う必要があります。相場は数千円〜数万円ですが、これもサービスによって異なります。月額費用を無料にしている代わりに、後述の決済手数料が高めに設定されているケースもあります。

決済手数料

決済ごとに発生する費用で、売上金額に対して一定の割合でかかります。これが最も重要な費用項目であり、サービスを選ぶ上での大きな決め手となります。決済手段によって料率は異なり、クレジットカード決済では決済金額の2%～10%、電子マネーでは2%～4%が一般的な相場です。また、決済一件ごとに数円～数十円の「トランザクション費用」が別途かかる場合もあります。

契約時決済代行を利用するメリット複数サービスの審査・契約を一括化

各カード会社と直接契約すると、手続きの手間や審査基準の違いによる制約が生じます。決済代行会社なら契約・審査を一括化でき、安心して導入いただけるうえ、様々なカードブランドにも対応可能です。

決済代行会社を利用しない場合

決済代行を利用しない場合は各カード会社ごとに審査や手続きが発生してしまう — 各カード会社に対し、個別に審査、手続き、セキュリティ対策、
経理処理などを行う必要があり、煩雑で時間がかかってしまう。

決済代行会社を利用する場合

決済代行を利用すると、複雑な契約審査も一括化 — 決済代行会社を利用することで、契約を一括化でき、煩雑な
手続きや審査も代行で行ってくれます。

複数種類の決済手段をまとめて一括導入

クレジットカードだけでもVISA・MasterCard・JCB・AMERICAN EXPRESS・Diners Clubの5大ブランドに加え、銀聯カードなど複数のカード会社があります。さらにPayPayや楽天ペイなどのQRコード決済、Suica・PASMOなどの電子マネー、コンビニ払いや後払い決済まで、決済サービスの種類は多岐にわたります。顧客ニーズに合わせてこれらを導入することは重要ですが、全て自社で対応するのは相当な手間と時間がかかります。決済代行会社なら、希望する決済ブランド・サービスの導入をまとめて代行し、審査も一括で行うため、事業者様は手続きやその後の管理を簡略化できます。

専用端末やシステム開発の用意が不要

対面決済にはクレジットカードやQRコード決済に対応する専用端末が必要で、電子マネー決済にはFelica対応端末も必要です。複数の決済サービスを導入する場合、それぞれに対応した端末を揃えなくてはなりませんが、決済代行会社と契約することで、事業者様は手間を掛けずに端末を導入できます。また、2018年施行の割賦販売法改正により、カード情報の非保持化や「PCI DSS」準拠、ICカード対応端末の設置などが義務付けられていますが、これらの対策済みの決済代行会社を選ぶことで、事業者様の負担を軽減することができます

運用時決済代行を利用するメリット売上・入金管理の一元化で経理を効率化

運用面では、バラバラになりがちな入金サイクルを一本化し、加盟店様専用の管理画面で売上データもまとめて確認できます。日々の経理処理の手間を大幅に軽減します。

決済代行会社を利用しない場合

決済代行を利用しない場合はカード会社ごとの入金サイクルで管理が複雑に — 各カード会社ごとの契約ですと、それぞれ入金サイクルや
手数料率が異なるため売上金の管理が非常に煩雑になります。

決済代行会社を利用する場合

決済代行を利用すると、クレジットカードでの売上金を一括で管理することが可能 — 決済代行会社をお使いいただくと、
クレジットカードでの売上金を一括で管理することが可能です。

入金処理の1本化で経理を効率化

キャッシュレス決済の売上金は、現金のようにその都度入金されるわけではなく、契約時に取り決めた指定日にまとめて入金される仕組みになっています。この入金日は決済サービス事業者ごとに異なるため、決済代行を通さずに個別契約をした場合、決済提供会社ごとにバラバラなタイミングで入金されることになります。例えば、クレジットカードのVISAは毎月20日、d払いは毎月25日、PayPayは毎月末の入金というように、それぞれ異なる日に入金されるため、入金額を確認するだけでも手間が掛かってしまいます。決済代行会社経由で契約することで、こうした売上の入金処理を1本化でき、経理処理の手間を大幅に削減することができます。

加盟店用管理画面による売上データの一括管理

加盟店様向けの管理システムでは、日々の決済データや過去の売上履歴を一括で確認できます。現金と違い、キャッシュレス決済の売上はその場で振り込まれるものではなく、基本的には後払い形式で、決済提供会社ごとの指定日にまとめて入金される仕組みです。決済代行会社の多くは、こうした入金前の売上状況を把握できるよう、加盟店向けに専用の管理システムを用意しています。各決済サービスの決済額や取引履歴をひとつの画面でまとめて確認できるため、複数の決済手段を導入していても、売上の把握や日々の確認作業をスムーズに行うことができます。

導入後決済代行を利用するメリット万全のサポートと追加オプション

導入後は、加盟店サポート窓口によるトラブル対応に加え、分割決済・継続課金などのオプション追加も可能です。事業の状況や成長段階に合わせて、柔軟にサービスを拡張・活用いただけます。

24時間・365日対応の加盟店サポート窓口

決済代行会社の中には、決済サービスの導入だけでなく、導入後のサポートまで行っているところがあります。例えば、決済端末機にエラーが出て決済処理がうまくいかない場合でも、加盟店サポート窓口へ連絡すれば、その場でのエラー対応や臨時の電話での決済受付などに対応してもらえます。アルファノートでは、こうしたサポート窓口を24時間365日体制で整備しており、営業時間外や深夜・休日のトラブルであっても、すぐに相談できる環境を整えています。トラブルを未然に防ぎ、安心して決済サービスをご利用いただける体制です。

事業に合わせたオプション機能の追加

決済代行会社に依頼すれば、導入後からでもクレジットカードの「分割決済」や「継続課金」といったオプションサービスを追加することができます。事業の状況や顧客ニーズの変化に合わせて、後から機能を柔軟に拡張できるのは大きなメリットです。また、アルファノートでは通常の決済オプションに加え、加盟店様向けの融資サービスなど、事業運営そのものをサポートする専用オプションも取り扱っています。決済まわりだけでなく、事業の成長段階に応じたサービスをまとめてご相談いただけます。

決済代行を利用するデメリット・注意点

決済代行会社を利用する際は、いくつか押さえておきたい注意点もあります。カード会社と直接契約する場合とは異なりますので、導入前にしっかり確認し、自社の事業内容や資金計画に合った決済代行会社を選ぶことが大切です。

手数料がかかる

決済代行会社を利用する場合、各カード会社と直接契約するのとは異なり、決済代行会社への手数料が別途発生します。手数料率は決済ブランドや業種、取扱高などによって異なり、決済代行会社ごとに設定基準も変わってきます。一見コストに感じられるかもしれませんが、その分、契約手続きや審査、セキュリティ対策、売上管理までを一括で任せられるため、事業者様が個別に対応する手間や体制構築のコストを抑えられるというメリットもあります。導入時は、手数料率だけでなく、任せられる業務範囲もあわせて比較検討することが大切です。

サービスによって決済の種類や入金回数が異なる

決済代行会社によって、対応しているクレジットカードブランドやQRコード決済、電子マネーの種類は異なります。導入したい決済サービスやブランドが対応範囲に含まれているか、事前の確認が必要です。また、売上金の入金サイクルも決済代行会社やプランによって月1回から複数回までさまざまです。入金回数が少ないプランは手数料が抑えられる一方、資金繰りに影響する場合もあるため、自社の業種や資金計画に合わせて、対応する決済の種類と入金サイクルの両方を確認したうえで選ぶことが重要です。

利用可能な決済サービスについて詳しくはこちら

決済代行会社を選ぶ上で大切な3つのポイント

決済代行会社を選ぶ上で大切なポイントを3つ紹介します。

手数料とトータルコストを比較する

決済代行サービスを選ぶ際、最も重要なのが手数料やトータルコストです。初期費用や月額費用が無料でも、決済ごとの手数料が高ければ、長期的な負担が大きくなる可能性があります。逆に、初期費用がかかっても手数料が低い方が、結果的にコストを抑えられることもあります。自社の売上規模や決済件数を考慮し、どの費用が最も負担になるかを判断することが大切です。目先の費用だけでなく、長期的な視点で最もコストパフォーマンスが高いサービスを選びましょう。

対応する決済方法と利便性

お客様が求める多様な決済手段に対応できるかも重要なポイントです。クレジットカードはもちろん、QRコード決済や電子マネーなど、顧客層がよく使う決済方法を網羅しているサービスを選ぶことで、機会損失を防ぎ、顧客満足度を向上させることができます。また、決済端末の操作性も重要です。日々の業務でストレスなく使えるか、通信が安定しているか、持ち運びが可能かなど、利便性をしっかり確認しましょう。

サポート体制とセキュリティ

決済サービスは、万が一のトラブルに備えたサポート体制が不可欠です。機器の不具合やシステムエラーが発生した際に、迅速かつ的確なサポートを受けられるかを確認しましょう。また、お客様の大切な個人情報やクレジットカード情報を扱うため、セキュリティ対策が強固であることも絶対条件です。国際的なセキュリティ基準（PCI DSSなど）に準拠しているか、不正利用を防止する機能が備わっているかをチェックし、安心して利用できるサービスを選びましょう。

決済代行サービスならアルファノートがおすすめ

70種類以上の決済手段と持ち運び可能な端末

アルファノートの『アルファポータブル』は、クレジットカード決済、QRコード決済、電子マネー決済を1台に集約した決済端末です。レシートプリンターやバッテリーが内臓されているため、最長24時間持ち運びでき、レシートもその場で発行可能です。
また、オンライン決済サービスも充実しており、メールリンク決済、後払い決済、PayPayオンラインなど豊富な種類のオンライン決済サービスをご用意しています。
決済端末「アルファポータブル」の詳細はこちら決済サービス一覧はこちら

難しい審査にも対応、セキュリティも万全な決済代行会社

導入実績40,000件を超える実績を持つをアルファノートでは、一般的に審査が厳しいとされているエステサロンや整体などの役務系業種、過去に他社の審査に落ちてしまった店舗でも、過去の実績と照らし、柔軟な対応を行っております。
さらに、PCIDSSの準拠やカード情報トークン化機能への対応など、安心してサービスが利用いただけるように万全のセキュリティを整備しています。
セキュリティの詳細はこちら

最短即日審査・スピード導入に対応

当社は、決済端末の仕入れから梱包・加盟店審査の手配など、決済サービスの導入における一連の作業を、ワンストップで対応しています。そのため、最短即日でのスピード導入もご案内可能です。
スピード導入の詳細はこちら

決済以外の加盟店専用のオプションサービス

毎月一定額を自動決済する継続課金や、役務業種に対応できるクイック分割などの決済サービスに付属するオプションに加え、加盟店専用のオプションを多数ご用意しています。下記にその一部をご紹介します。

トランザクションレンディング(加盟店向け融資サービス)

過去の決済サービスの利用実績を元に融資上限金額を設定する、アルファノート加盟店専用の融資サービスです。融資後は決済の売り上げから「相殺」で返済できるため、振込をする必要もありません。
トランザクションレンディング(加盟店向け融資サービス)について詳しく知りたい方はこちら

駆け込み入金サービス(早期入金サービス)

通常、決済代行会社から加盟店舗への入金は、契約時に定めたサイクルに基づき、入金されます。しかし、駆け込み入金サービスを利用することで通常の入金日よりも早い日程で入金を受けることができます。急な支払いが発生した場合などにかんたんに資金を調達することが可能です。
駆け込み入金サービス(早期入金サービス)について詳しく知りたい方はこちら

アルファノートが提供する決済サービス例

対面決済サービス（端末機）

非対面決済サービス（オンライン）

アルファポータブルの詳細はこちら

決済代行のよくある質問

決済代行会社の役割は？: 決済代行会社は、アクワイアラ・イシュア・加盟店・消費者の間に立ち、決済に関わる一連の手続きや運用を代行する役割を担っています。具体的には、加盟店の審査や契約手続きの窓口となるほか、複数の決済ブランド・サービスの導入をまとめて対応し、売上の入金管理まで一括して行います。個別に各カード会社と契約する場合の手間や、審査基準の違いによる制約を解消し、事業者が安心して多様な決済サービスを導入・運用できるようにする、いわば決済まわり全体の窓口的な存在です。
決済代行と収納代行の違いは？: 決済代行はクレジットカードなど与信取引(後払い)の仲介を行うのに対し、収納代行は代金の一時預かりや資金移動を代行するサービスです。決済代行は複数のカード会社・決済ブランドとの契約窓口となり、審査や入金管理を担うのが特徴です。一方、収納代行は主にコンビニ払いや請求書払いなど、消費者から事業者への代金授受を仲介する仕組みで、資金移動業としての規制対象になる場合もあります。両者は関連するようで、担う機能や法的位置づけが異なるサービスです。