3Dセキュアとは？セキュリティコードとの違いやメリット、デメリット、注意点を徹底解説

この記事は、ECサイトやネットショップでクレジットカード決済を導入・運営している事業者さま向けに、3Dセキュアの仕組みや、セキュリティコードとの違いをわかりやすく解説します。3Dセキュアを導入するメリット・デメリットや、導入時に押さえておきたい注意点も紹介。購入者からよく寄せられる質問まで幅広くカバーした内容です。

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3Dセキュアとは？

3Dセキュアとは、ECサイトなどでクレジットカード決済を行う際に、カードを使っている人がカード会員本人かどうかを確認する「本人認証サービス」の総称です。
通常のネット決済では、カード番号や有効期限、セキュリティコードを入力するだけで支払いが完了します。しかし、これらの情報が漏れてしまうと、第三者が本人になりすまして決済できてしまいます。3Dセキュアでは、カード発行会社がワンタイムパスワードやアプリ認証、生体認証などで本人確認を行うため、カード情報を知っているだけでは決済が完了せず、不正利用を防ぎやすくなります。
名前の「3D」は、加盟店側・カード発行会社側・国際ブランドの相互接続部分という3つの領域（ドメイン）を表しています。

3Dセキュアは”国際ブランド”によって名称が異なる

3Dセキュアは、Visa、Mastercard、JCBなど主要な国際ブランドで採用されている共通の仕組みですが、サービス名はブランドごとに異なります。主な名称は以下のとおりです。

名称は違っても、カード会員本人であるかを確認するという役割は同じです。購入者には、決済時にブランド名の入った認証画面が表示されるため、「見慣れない画面が出た」と戸惑うケースもあります。ECサイトを運営する場合は、決済ページやよくある質問で認証画面が表示されることを案内しておくと、問い合わせや購入途中での離脱を減らしやすくなります。

3Dセキュアとセキュリティコードの違い

3Dセキュアとセキュリティコードは、どちらもネット決済での不正利用を防ぐための仕組みですが、確認している内容が異なります。
セキュリティコードは、カードの裏面（ブランドによっては表面）に印字された3桁または4桁の番号です。カードの磁気情報には含まれないため、スキミング対策には有効ですが、カード自体を盗まれたり、偽サイトなどで券面情報ごと盗まれたりすると防げません。
一方、3Dセキュアは、カード発行会社がワンタイムパスワードや生体認証などで本人確認を行う仕組みです。認証に使う情報はカードに記載されていないため、カード情報が盗まれてもなりすましを防ぎやすくなります。つまり、セキュリティコードは「カード情報の確認」、3Dセキュアは「カード会員本人の確認」という役割の違いがあります。

3Dセキュアのメリットとデメリット

3Dセキュアは、ネット決済の不正利用対策として多くのECサイトで導入が進んでいます。一方で、購入者に認証の手間が発生する場面もあるため、メリットとデメリットの両方を理解したうえで活用することが大切です。ここでは、ECサイトを運営する事業者の立場から、購入者側の視点も交えながら、3Dセキュアを導入するメリットとデメリットを解説します。

決済代行会社を利用して契約をひとつにまとめる

決済手段ごとにカード会社や決済サービス会社と個別に契約すると、審査書類の準備や管理画面の確認など、手間とコストが決済手段の数だけ増えてしまいます。決済代行会社を利用すれば、複数の決済手段をまとめて契約でき、手数料や条件も比べやすくなることを説明します。あわせて、店舗決済とオンライン決済を同じ会社でまとめられる点にも触れると、自社サービスの強みにつなげやすくなります。

3Dセキュアのメリット

3Dセキュアを導入する最大のメリットは、なりすましによる不正利用を防ぎやすくなることです。カード番号などの情報が盗まれても、カード発行会社による本人確認を通過できなければ決済は完了しないため、不正注文を未然に防げます。
不正利用が減れば、売上の取り消しやチャージバック（カード会社からの代金返還請求）への対応、商品の配送停止、問い合わせ対応といった事後対応の負担も軽くなります。
また、現在主流の3Dセキュア2.0では、リスクが高い取引にだけ追加認証を求めるため、多くの購入者は追加の操作なしで決済できます。安全性を高めながら、購入者の手間を最小限に抑えられる点もメリットです。

3Dセキュアのデメリット

3Dセキュアのデメリットは、購入者に認証の手間が発生する場合があることです。リスクが高いと判断された取引では、ワンタイムパスワードの入力などが必要になり、購入を途中でやめてしまう「カゴ落ち」につながるおそれがあります。
また、購入者が事前登録を済ませていない、登録した電話番号やメールアドレスが古い、パスワードを入力し間違えたなどの理由で認証に失敗し、決済が完了しないこともあります。その結果、「決済できない」という問い合わせが増える可能性もあります。
さらに、導入にはシステムの改修や動作テストが必要です。決済代行会社のサービスを利用すれば、こうした導入の負担を抑えやすくなります。

3Dセキュアを導入する際の注意点

3Dセキュアは有効な不正利用対策ですが、導入すればすべての不正を防げるわけではありません。決済前の不正ログインやアカウントの乗っ取り、カード番号が使えるかを試す少額決済などには、別の対策を組み合わせる必要があります。
また、認証に失敗した購入者が迷わないよう、再入力を促す表示や、別のカード・決済方法への案内を用意しておくことも大切です。スマートフォンやアプリ内のブラウザで認証画面が正しく表示されるかも、事前に確認しておきましょう。
導入前には、利用中のカートシステムや決済代行会社が3Dセキュア2.0に対応しているかを確認し、自社に合った方法で導入を進めることが重要です。

オンライン決済を導入するならアルファノートがおすすめ

ECサイトでクレジットカード決済を導入する際は、3Dセキュアをはじめとした不正利用対策と、購入者がスムーズに支払える決済環境を両立することが大切です。アルファノートのオンライン決済は【3Dセキュア2.0に対応しており、】決済ページは、当社が用意した画面を使ってすぐに始められる「リンク型」と、カード情報を暗号化して自社サイト上で決済を完結できる「トークン型」から選べます。WordPressのネットショップ用プラグイン「WooCommerce」やEC-CUBEなどとの連携、月額課金（サブスクリプション）にも対応しています。
売上金の入金は月1回から最大月8回まで選べるため、資金繰りに合わせた運用が可能です（※業種によりご案内できるプランが変わります）。さらに、店舗向けの決済端末もあわせて導入できるため、オンラインと店舗の売上を1社でまとめて管理できます。複数の決済データを一元管理できる仕組みにより、日々の売上確認や月次の経理処理もスムーズです。導入後の運用サポート体制も整っているため、3Dセキュアへの対応やキャッシュレス決済に不慣れな事業者さまでも、安心して利用を始めていただけます。
不正利用対策は、購入者に安心して買い物をしてもらうための重要な取り組みです。クレジットカード決済の導入や、3Dセキュアへの対応を含めた決済環境の見直しをご検討の際は、ぜひアルファノートにご相談ください。

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3Dセキュアに関するよくある質問

• 3Dセキュア認証をしないとどうなりますか？

  3Dセキュアの認証が求められた際に、認証をせずに画面を閉じたり、ワンタイムパスワードを正しく入力できなかったりすると、決済は完了しません。そのカードではその場で購入できず、別のカードや決済方法を選ぶ必要があります。 クレジットカード・セキュリティガイドラインでEC加盟店への3Dセキュア2.0の導入が定められたことで、認証が必要なネットショップは増えています。カード会社の会員サイトやアプリで事前に登録を済ませ、ワンタイムパスワードを受け取るメールアドレスや電話番号も最新の状態にしておくと安心です。

• 3Dセキュアは登録せずに使えますか？

  3Dセキュアを利用するには、基本的にカード会社の会員サイトやアプリでの事前登録が必要です。未登録の場合、認証が求められた際にエラーとなり、決済が完了しないことがあります。 なお、3Dセキュア2.0ではリスクが低いと判断された取引は追加認証なしで決済が進むため、未登録でも購入できる場合があります。ただし、いつ認証が求められるかは分からないため、登録しておくのが確実です。 登録方法はカード会社によって異なり、会員サイトに登録すると3Dセキュアにも自動で登録されるケースもあります。詳しくは利用中のカード会社にご確認ください。

• 3Dセキュアに登録しているかどうか確認する方法はありますか？

  多くのカード会社では、会員向けのサイトやスマートフォンアプリから3Dセキュアの登録状況を確認できます。「お客様情報の照会・変更」や「設定」などのメニューから確認できるのが一般的です。 ただし、確認方法や画面の名称はカード会社によって異なります。たとえばJCBでは、会員サイト「MyJCB」で登録している認証方法を確認・変更できます。 分からない場合は、カード裏面に記載されているカード会社の問い合わせ窓口に確認しましょう。あわせて、ワンタイムパスワードの送り先となるメールアドレスや電話番号が最新になっているかも確認しておくと安心です。